Uit onderzoek blijkt dat Nederlanders het meest verzekerde volk in Europa is. Voor ondernemers ligt dit anders. 70% van de eenmanszaken heeft geen aanvullende verzekeringen. Redenen als ‘te duur’, ‘zie het nut niet’ en ‘te ingewikkeld’ worden het vaakst aangedragen. Toegegeven, verzekeringspremies zijn niet de leukste kosten en het is vervelend dat het nut van verzekeringen pas blijkt op het moment dat het te laat is. Ingewikkeld komt, denk ik, vooral voort uit het grote aanbod van verschillende soorten verzekeringen. Welke verzekeringen zijn verplicht en welke aanvullende verzekeringen zijn voor jouw onderneming of als ZZP’er het overwegen waard? In dit artikel help ik je op weg.
Verplichte verzekeringen voor zzp’ers
Er is maar één verplichte verzekering voor ondernemers, namelijk de ziektekostenverzekering. Deze verzekering is verplicht voor iedereen in Nederland, of je nou wel of geen ondernemer bent. Dus (hopelijk) had je deze al.
Aanvullende verzekeringen voor zzp’ers
Het aanbod van vrijwillige ondernemersverzekeringen is groot. Je kunt het zo gek niet bedenken, of je kunt het wel verzekeren tegenwoordig. Welke aanvullende verzekeringen voor jou als ZZP’er het overwegen waard zijn ligt aan het type organisatie en de bijbehorende risico’s. Voor 10 veel voorkomende aanvullende verzekeringen leg ik het nut uit en wanneer het raadzaam is deze af te sluiten. Natuurlijk is elke onderneming, en het risico wat je wil nemen, anders. Dus bekijk het altijd voor jouw situatie!
1: Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Waarschijnlijk heb je privé een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering waarin je verzekert bent voor schade aan anderen door jou schuld. Gooi jij van de zenuwen een koffie over de nieuwe blouse van je potentieel nieuwe klant? Helaas, dit valt niet onder je privé wettelijke aansprakelijkheidsverzekering. Je hebt hier een aparte bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor nodig. Dit denkt overigens niet voor 100%, schade door nalatigheid wordt nooit vergoed. Dit is een van de aanvullende verzekeringen die ik elke ondernemer aanraad.
2: Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Als je in loondienst werkt, ben je door je werkgever verzekerd voor arbeidsongeschiktheid. Als zelfstandige moet je hier zelf zorg voor dragen. Niet fijn om over na te denken, maar als je langdurig ziek wordt of een ongeval krijgt, wie zorgt er dan voor de inkomsten? Met de arbeidsongeschiktheidsverzekering verzeker je jezelf tegen eventueel inkomensverlies. Als jouw onderneming je enigste inkomstenbron is, raad ik deze verkering aan. In het nieuwe voorstel pensioenakkoord 2019 wil de overheid deze arbeidsongeschiktheidsverzekering gaan verplichten voor alle zelfstandige ondernemers.
3: Rechtsbijstandsverzekering
Deze verzekering compenseert je voor de kosten die je maakt voor juridisch advies of een advocaat. Dit kan nodig zijn bij conflicten met klanten en leveranciers. Maar ook bij geschillen over je handelsnaam of wanneer er ten onrechte gebruik wordt gemaakt van jouw logo of product. Het blijft natuurlijk een risico inschatting, maar het is goed om je te beseffen dat ZZP’ers gemiddeld 1 keer per 5 jaar te maken hebben met een juridisch geschil of claim en je qua uurtarief hoopte dat je zelf advocaat was geworden.
4: Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Deze verzekering beschermt je tegen de gevolgen van schadeclaims als je een beroepsfout maakt, bijvoorbeeld als je een verkeerd advies geeft. Ik raad de verzekering aan als je bijvoorbeeld interim opdrachten uitvoert in de consultancy of in de financiële sector. Verspreid je enkel informatie maar geef je geen advies? Neem dit dan nadrukkelijk op in de algemene voorwaarden.
5: (Uitbereiding van je) inboedelverzekering
Veel ondernemers werken (in het begin) vanuit huis. Heb je al een inboedelverzekering? Bekijk dan of deze genoeg dekking geeft of bereid deze zo nodig uit. Het verschilt enigszins per verzekering maar over het algemeen kun je je privé inboedelverzekering oprekken tot een zakelijk bedrag van 25.000 euro. Meer dan genoeg voor de meeste ondernemers. Heb jij veel apparatuur staan waarvan de waarde boven de 25.000 euro uitkomt? Overweeg dan een bedrijfsmiddelenverzekering.
6: Bedrijfsmiddelenverzekering
Als je onderneming veel voorraad of inventaris (bijvoorbeeld de koffiemachine, stoelen en tafels in een koffietentje) heeft, verdiep je dan verder in een bedrijfsmiddelenverzekering. Sommige verzekeringsmaatschappijen noemen dit een goederen-en inventarisverzekering. Hoe hoger het totaalbedrag van je bedrijfsmiddelen dat je wenst te verzekeren, hoe hoger de premie.
7: Opstalverzekering
De opstalverzekering ken je misschien al wel als je een koophuis hebt. Sommige verzekeringsmaatschappijen noemen dit de gebouwenverzekering. Deze verzekering biedt dekking voor schade aan je pand door bijvoorbeeld brand, vandalisme, bliksem of wateroverlast. De eigenaar van het pand of de verhuurder moet deze verzekering afsluiten. Huur je jouw bedrijfspand? Informeer dan altijd even bij de verhuurder of deze aanvullende verzekering is afgesloten.
8: Huurdersbelangverzekering
Heb jij een casco pand gehuurd, waar je zelf veel aanpassingen in hebt aangebracht zoals tegelwerk, het leggen van een vloer of het plaatsen van een keukentje? Deze aanpassingen vallen niet onder de opstalverzekering van de verhuurder. Sommige verhuurders hebben dit wel specifiek opgenomen in een verhuurcontract. Mocht dit niet door de verhuurder worden gedekt en betreft het een grote waarde? Dan kun je overwegen om dit met een, huurdersbelangverzekering, af te dekken.
9: Goederentransportverzekering
Deze verzekering dekt de schade bij het vervoeren van goederen, bijvoorbeeld als je je webshopartikelen per post verstuurd. Verstuur je producten in grote aantallen of met grote waarde? Dan is deze verzekering zeker een aanrader.
10: Kredietverzekering
Een kredietverzekering dekt het risico op wanbetalers af. Als je een goed debiteurenbeleid hebt, je veel relatief kleinere klanten hebt of je klanten bijvoorbeeld vooraf laat betalen is deze verzekering vaak niet nodig.
Heb jij aanvullende verzekeringen afgesloten als ZZP’er? Zo ja, welke verzekeringen heb je?
